ISA 만기 3,000만원, 연금계좌로 옮겼더니 세금이 또 줄었습니다

<ISA 만기, 세액공제까지 한번 더>

 

 

 

 

ISA를 처음 만들 때는 솔직히 만기가 됐을 때 어떻게 해야 하는지까지는 생각을 못 했어요.

그냥 3년 채우고 돈 찾으면 되겠지 싶었거든요. 근데 막상 만기가 가까워지면서 찾아보다가 그냥 해지하면 손해라는 걸 알게 됐습니다. ISA 만기 자금을 연금계좌로 이전하면 세액공제를 한 번 더 받을 수 있거든요. 절세를 이미 한 번 했는데 또 한 번 더 할 수 있다는 게 처음엔 믿기지 않았어요. 직접 해보고 나서야 이게 진짜라는 걸 확인했습니다.

 

 

 

ISA 3년 만기, 그냥 해지하면 아깝습니다

 

ISA는 의무 가입 기간이 3년입니다. 3년이 지나면 언제든 해지할 수 있고, 해지하면 계좌 안에 있던 현금과 ETF를 모두 받을 수 있어요. 그냥 해지하면 비과세 한도 내 수익은 세금 없이 받고, 초과분은 9.9% 분리과세로 마무리됩니다.

 

여기서 끝내도 충분히 좋은 결과예요. 일반 계좌에서 운용했을 때보다 세금을 훨씬 덜 냈을 테니까요. 근데 여기서 한 단계 더 나아가면 추가 혜택을 받을 수 있습니다. 바로 ISA 만기 자금을 연금저축계좌나 IRP로 이전하는 방법이에요.

 

이전 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제를 받을 수 있어요. 3,000만 원을 이전하면 300만 원 세액공제가 생기는 거예요. 연말정산에서 환급받는 금액이 그만큼 늘어납니다.

 

 

 

연금저축, IRP로 이전하면 생기는 추가 혜택

 

세액공제율은 본인 소득에 따라 달라지는데, 일반적으로 16.5%가 적용됩니다. 300만 원 세액공제를 받으면 실제로 돌려받는 금액이 49만 5,000원이에요. 직장인 기준으로 연말정산에서 추가로 환급받는 금액이 생기는 거니까 꽤 실질적인 혜택입니다.

 

저는 ISA 만기 자금 3,000만 원 중에서 일부는 생활비로 쓰고, 나머지를 연금저축계좌로 이전했어요. 이전하자마자 세액공제 한도가 채워지면서 그해 연말정산에서 환급액이 눈에 띄게 늘었습니다. ISA로 절세하고, 연금계좌로 옮겨서 또 한 번 세금을 돌려받는 구조가 실제로 작동한다는 걸 직접 확인한 순간이었어요.

 

중요한 건 이전 금액에 대한 세액공제는 기존 연금저축 납입 한도와 별도로 적용된다는 점이에요. 원래 연금저축에 연간 600만 원까지 넣고 세액공제 받을 수 있는데, ISA 이전 금액 300만 원은 이것과 별개로 추가 공제가 됩니다. 합치면 최대 900만 원까지 세액공제 혜택을 받을 수 있는 구조예요.

 

 

 

이전할 때 주의해야 할 것들

 

ISA 만기 자금을 연금계좌로 이전할 때 몇 가지 주의할 점이 있어요. 제가 처음 할 때 헷갈렸던 부분들이라 정리해드릴게요.

 

첫 번째로 이전은 반드시 ISA 해지 후 60일 이내에 해야 합니다. 해지하고 나서 시간이 너무 지나면 혜택을 못 받아요. 저는 이걸 몰라서 해지하고 나서 바로 안 하고 있다가 뒤늦게 확인하고 서둘렀던 기억이 있어요. 해지하기 전에 미리 연금계좌 이전 절차를 확인해두시는 게 좋습니다.

 

두 번째로 이전은 현금으로만 됩니다. ISA 안에 ETF가 있으면 그걸 그대로 연금계좌로 옮기는 게 아니라, ETF를 매도해서 현금화한 다음에 그 현금을 이전해야 해요. 매도 타이밍을 잘 잡아야 하는 부분이 있어서 만기 전에 미리 계획을 세워두는 게 좋아요.

 

세 번째로 이전한 자금은 연금계좌 안에서 다시 ETF나 펀드로 운용할 수 있습니다. 연금계좌에 현금으로 들어온다고 해서 그냥 묵혀두는 게 아니라, 연금저축펀드 형태라면 국내 상장 ETF를 그대로 매수해서 계속 운용하면 돼요.
절세를 두 번 받는 구조, 이렇게 만들었습니다

 

 

 

제가 실제로 경험한 흐름을 정리하면 이렇습니다.

 

ISA 계좌에서 3년간 배당 ETF와 커버드콜 ETF를 운용하면서 배당소득세를 아꼈어요. 매달 들어오는 분배금에 세금이 안 붙으니까 그 돈이 그대로 재투자됐고, 3년 동안 복리 효과가 일반 계좌보다 확실히 컸습니다.

 

3년 만기가 됐을 때 ISA를 해지하고 만기 자금을 연금저축계좌로 이전했어요. 이전 금액의 10%인 300만 원이 추가 세액공제 대상이 됐고, 그해 연말정산에서 약 50만 원가량을 추가로 환급받았습니다.

 

이전한 자금은 연금저축계좌 안에서 다시 ETF로 운용하고 있어요. 연금계좌에서 운용하면 55세 이후 연금으로 수령할 때 낮은 세율이 적용되거든요. 그때 가서 또 한 번 절세 효과가 생기는 구조입니다.

 

ISA로 절세하고, 연금계좌로 이전해서 또 절세하고, 나중에 연금으로 수령할 때 또 절세하는 세 겹의 구조예요. 처음에 이 흐름을 이해했을 때 왜 진작 몰랐나 싶었습니다.

 

 

 

이 시리즈를 마치며

 

5편에 걸쳐서 ISA 계좌 하나를 중심으로 절세 전략을 정리해봤어요. 투자를 잘하는 것만큼 세금을 줄이는 것도 수익률에 직접 영향을 준다는 게 핵심이었습니다.

 

처음부터 이걸 다 알고 시작한 게 아니에요. 저도 일반 계좌에서 배당금 받으면서 세금 당연히 내는 줄 알았고, SCHD 직접 사려다가 ISA에서 안 된다는 것도 나중에 알았고, 만기 자금 그냥 해지하면 되는 줄 알았다가 연금계좌 이전 혜택을 뒤늦게 발견했습니다.

 

하나씩 알아가면서 조금씩 바꿔온 거예요. 이 시리즈가 저처럼 처음에 몰라서 손해 봤던 분들한테 조금이라도 도움이 됐으면 좋겠습니다.

 

이 글이 도움이 됐다면 아래 시리즈 전편도 같이 읽어보세요.

 

시리즈 전편 보기

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투자자 절세 전략 시리즈 완결

1편부터 5편까지 읽어주셔서 감사합니다.
다음 시리즈도 직접 경험한 내용으로 찾아올게요.